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【FIRE】“日本版FIRE”の最適解 厚生年金に加入しつつセミリタイア目指す

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1: こね速 2022/01/08(土) 13:58:08.35ID:CAP_USER

FIREとは、経済的自立を意味する「Financial Independence」と早期リタイアを意味する「Retire Early」を組み合わせた造語で、基本ルールはこうだ。まず25年分の生活費を用意して、それを4%で運用する。例えば、生活費が年400万円の家庭が、1億円の資産を築いて年利4%で運用益を得れば、理論上は永続的に資産を維持したままで暮らしていける。

しかし、米国発のFIRE理論を日本に当てはめようとすると、いくつかのリスクが顕在化する。必ず考慮しなければならないのは会社を辞めることによる厚生年金の喪失だ。日本では年金積立額の半分を会社が負担してくれるため、会社員の老後は手厚く守られている。

 一般的な平均標準報酬月額32万円の人が40歳でリタイアすると、65歳まで勤め上げた場合に比べてもらえる年金額が約50万円も減る。「国民年金だけでは老後の備えが少なく、FIREするリスクは給与収入の途絶だけではない」(社会保険労務士でファイナンシャルプランナーの井戸美枝氏)。人生100年時代といわれ長寿化が進む中、無期型の年金が減少するのは痛手だ。

@年金制度の手厚い日本ではリタイアが著しく不利に
■リタイア年齢に応じて年金が増減

https://cdn-xtrend.nikkei.com/atcl/contents/18/00574/00001/003.jpg

上の表は、平均標準報酬月額32万円(生涯の平均年収384万円)で試算した、リタイア年齢ともらえる年金額。40歳でリタイアすると、65歳まで勤め上げた場合に比べて、年53万円も年金受給額が下がる(井戸美枝氏による試算)。

Aそもそも1億円では全く資金が足りない
■FIREに必要なお金は莫大

https://cdn-xtrend.nikkei.com/atcl/contents/18/00574/00001/004.jpg

 上の表は、1年間の生活費を310万円としたときに、90歳まで生きた場合の必要総額の試算。投資がうまくいかず、FIRE生活が破綻すると重大なリスクにさらされる。実際には、介護や医療費、追加で自宅のリフォーム費用なども必要となる(井戸美枝氏による試算)。

 では、日本ではFIREはできないのか。それは違う。老後の備えである厚生年金に加入し続けながら仕事をセミリタイアする“緩いFIRE”もある。正社員での仕事ではなく、アルバイト&パートを行いながら運用益との両輪で生活していくスタイル。週20時間以上、賃金が月8万8000円以上などいくつかの条件があるものの、厚生年金の適用ハードルは高くない。しかも、2022年10月以降には厚生年金加入の条件となる企業側の事業規模や見込み雇用期間が緩和される追い風も吹く。

 少しだけ早くリタイアする“プチFIRE“を目指すのも手だ。「5年」の経済的自由を手にする方法で、リタイア時期は60歳。退職金、企業年金も基本的に満額で給付され、公的年金水準も60歳までの加入歴に基づいて支給されるため、シンプルに5年分の生活費さえあればよい。

?ライトFIRE?
厚生年金を確実に得ながら会社は辞めて自由を確保
 会社員でなくとも一定の条件を満たすことで、パート&アルバイトとして働けば厚生年金に加入できる。一定程度の年収が見込めるうえ、老後資金がショートするリスクをある程度カットすることができる。

https://cdn-xtrend.nikkei.com/atcl/contents/18/00574/00001/005.jpg

“日本版FIRE”の最適解 厚生年金に加入しつつセミリタイア目指す
2022年1月4日発売の「日経トレンディ 2022年2月号」では、「ほったらかし株&投信」を特集。会社から早期リタイアし、経済的な自立を目指す新しい生き方「FIRE(ファイア)」が一大ムーブメントを巻き起こしている。しかし、年金制度の手厚い日本では著しく不利になる。そこで、老後への備えも効率的に蓄えておく“日本版FIR...

38: こね速 2022/01/08(土) 16:23:47.32ID:KGptQtPI

>>1
まず、4%で運用できない
“緩いFIRE”、“プチFIRE“はFIREじゃない

49: こね速 2022/01/08(土) 17:03:33.89ID:aqwTROGJ

>>38
実際手取り4%を素人投資家がコンスタントに獲得するってかなりキツイよな

50: こね速 2022/01/08(土) 17:04:41.91ID:umnGSSOX

>>1
FIREってのは運用の利回りだけで食ってく設計なんだから、
年金はゼロでも問題ないくらいじゃないと話にならないよ
年金をアテにしてたら「経済的に独立」じゃなくて
「経済的に国家に依存」になっちゃう

>>45
インデックスと債券だけの運用実績で出てきた数字なんで、
トッププレイヤー級の腕前とか必要ない
(ただしアメリカ基準)

52: こね速 2022/01/08(土) 17:28:00.16ID:kpAAqKFi

>>50
誰かに依存してるって点では年金も運用も同じだよ
なおその次に家賃収入とかの、リアルには働いてないのが来る

64: こね速 2022/01/08(土) 19:16:10.59ID:+Vo373s2

>>50
加入者・受給者から見れば、年金は一種の金融商品と変わらないよ
同様に、資金運用からのリターンだって、企業の事業活動に「依存」してるとも言える
受動的所得(不労所得)の源泉もなるべく分散した方がいいから、
国家がやってる年金からの所得も組み合わせる方がリスク分散してることになる

3: こね速 2022/01/08(土) 14:12:39.22ID:iONOEOs5

肥満 は 万病の元

7: こね速 2022/01/08(土) 14:18:13.31ID:csnw4BCi

国民年金+基金じゃダメなの?

8: こね速 2022/01/08(土) 14:23:59.68ID:VFKqbd7T

早期リタイアになってないじゃん

14: こね速 2022/01/08(土) 14:38:42.90ID:S0eu9MGq

一般的に5年間の厚生年金ってたいしたことないよな

40: こね速 2022/01/08(土) 16:26:49.72ID:KGptQtPI

>>14
60と65とで差が11万円/年だから
65から20年生きても220万円だしな

19: こね速 2022/01/08(土) 15:11:51.20ID:PI7FrIyh

生涯賃金が1億円もない人はどうすんの

37: こね速 2022/01/08(土) 16:22:20.75ID:VnH4gJwA

>>19
40年働いて年収250万円切るペース・・・なかなか恐ろしい

23: こね速 2022/01/08(土) 15:22:01.05ID:4KBUBapT

アメリカのいわゆるバリスタFIREだな
あっちは医療費が高額だから健保に入るため大企業で福利厚生が良いところでちょろっと働く感じ
日本は家族で働いてる人がいれば扶養になってしまうのが有利だね

25: こね速 2022/01/08(土) 15:32:02.52ID:5ACX0L8o

死ぬまで必死に働けよ
怠けるなんてとんでもない

26: こね速 2022/01/08(土) 15:46:36.40ID:gyvHzPuq

これ厚生年金だけだよね ?
これに老齢基礎年金が加算されるから、+80万ぐらい増えるよね ?

28: こね速 2022/01/08(土) 15:56:04.12ID:2wosss9B

>>26
調べたら以下の通り、平均だから人それぞれ

厚生年金(国民年金分含む)の月々の平均受給額は、
「男性の平均支給額約166,000円」「女性の平均支給額が約103,000円」
「全体の平均では約147,000円」となっています。

33: こね速 2022/01/08(土) 16:15:10.63ID:o2tcJLk4

この手の話はなぜか1億円持ってて投資しない前提

厚生年金に掛けるより、S&P500を買ったほうが 厚生年金より利回りは良いのに

43: こね速 2022/01/08(土) 16:38:16.38ID:ZvAyT/KM

>>33
> この手の話はなぜか1億円持ってて投資しない前提
> 厚生年金に掛けるより、S&P500を買ったほうが 厚生年金より利回りは良いのに

厚生年金のある企業で働きながらインデックスに投資する選択はないのかい?

35: こね速 2022/01/08(土) 16:18:09.91ID:o2tcJLk4

日本以外の先進国の国民はみな若いときから個人年金を積み立ててる前提で
老後を設計してます

日本も同じようにするべきなのに 馬鹿なFPはいつも投資はしない前提で話して
不安を煽って国民を扇動して
手数料の高い金融商品を買わせようとします

日本のFPは詐欺師です

41: こね速 2022/01/08(土) 16:28:01.87ID:ehs38wLR

俺は虐待育ちで家族持つ気なかったから中学生の時から狙ってたな
高卒で親から逃げて散々苦労したが35で会社員やめて趣味兼ねた自営
今までとは比べ物にならないほど良い生活できるようになった

42: こね速 2022/01/08(土) 16:32:36.51ID:KGptQtPI

健康寿命は男で平均75歳未満だっけ
FIREじゃなくても60-70歳の期間は大事にしないとな
75歳超えたらどうせ好きなこともできない

44: こね速 2022/01/08(土) 16:46:20.50ID:LEh59oBh

ローンなしの持ち家があるかどうか。

45: こね速 2022/01/08(土) 16:48:28.01ID:C5LFi3IN

>>それを4%で運用する

なんで投資のトッププレイヤー級のを基準にしてんの?
そんな頭いいなら年金なんてゴミ金、福利で関係ないほど稼いでるわ

48: こね速 2022/01/08(土) 17:00:36.56ID:nn0qUyfI

>>45
業績と配当が安定している配当利回り5%の銘柄でポートフォリオを組んでガチホするだけ(配当に対する源泉徴収税率は20%のままと仮定)
なお株価の値下がりに伴う元本の毀損は無視するものとする

51: こね速 2022/01/08(土) 17:09:38.80ID:umnGSSOX

>>48
>>49
少なくともオリジナルのFIREは配当だけじゃなくて成長分も含めた利回りでやってる
税金も4%の配当もらうより4%成長した分から取り崩せばずっと安い
高配当は効率悪いよ

まぁそのかわり値下がりの時に不利な売却をしなくていいように
「予備の資金」ってやつを用意しとけって話になってるから、
全体の効率はどっちがいいかは微妙

46: こね速 2022/01/08(土) 16:56:56.13ID:r+CflEfv

GPIFですら20年間で年率3.64%。
これより低いなら運用が下手くそ認定。

53: こね速 2022/01/08(土) 18:08:33.59ID:6AW7R04C

nisaってやっておいたほうが得なの?

55: こね速 2022/01/08(土) 18:21:05.99ID:DaVQRe6H

>>53
儲からなかったら意味ない
というか損失を通算できないから逆に不利
長期投資なら成功率上がるけど日本人の平均年齢はすでに50近い
つまりFIREって言っても50代以上の高齢退職なので価値もない

54: こね速 2022/01/08(土) 18:16:29.73ID:DaVQRe6H

日本版FIRE=「60歳で仕事辞める」
普通の人は75歳まで

56: こね速 2022/01/08(土) 18:22:28.01ID:bs5+Ma0K

今だから投資の事考えられるアタマがあるけど80歳超えて種がドボンとかなったら正直終わり
人から勧められるままにやばい金融商品買うとかしてしまいそう

57: こね速 2022/01/08(土) 18:22:30.69ID:r+CflEfv

運用したければすればいいだけじゃね。ここ数年はいい感じ。
45歳 8255万
44歳 5852万
43歳 4711万
42歳 3272万

62: こね速 2022/01/08(土) 18:48:10.02ID:ptMRkzvO

>>57
あなた事を師匠って呼ばせてほしい

58: こね速 2022/01/08(土) 18:29:50.00ID:35yudXi2

また人を騙すFireスレか
65歳迄労働して貯金が一番安全だから
もし足りなかった場合は75歳迄働けば良いだけ 騙されて投資とか始めたらとんでも無いことになるぞ

61: こね速 2022/01/08(土) 18:42:43.92ID:kpAAqKFi

>>58
労働(自分の体)に勝る資本はないよね
昔、預貯金の金利で食ってたヤツいたけど何やってんだろ
今の金利だとインフレに振られるといっぺんに困ることになる
投資はまぁ増えるんだけど波あるし減ったときに金が必要になったらビミョー
家賃収入もこれから負動産になると減る可能性大

60: こね速 2022/01/08(土) 18:35:02.37ID:1EtXHElD

いつまでも あると思うな 年金制度

63: こね速 2022/01/08(土) 18:51:16.09ID:r+CflEfv

全世界のインデックスを積み立てておくだけ。
資産が溜まるまで放置するのが要。
ある程度資産が溜まると給与年収の伸びより資産の伸びのほうが早くなる。

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